الادخار للتقاعد في الإمارات: كم تغطي مستحقاتك النظامية وكيف تسد الفجوة؟

قبل أن تسأل «كم أدخر؟» اعرف كم ستحصل عليه من النظام نفسه. المقيم في الإمارات يخرج بمكافأة مقطوعة سقفها أجر سنتين، والمواطن يخرج بمعاش شهري محسوب على راتب له سقف. الفرق بين هذا الرقم وما تحتاجه هو الفجوة التي يغطيها الادخار. هذا المقال يحسب الرقم الأول بدقة للفئتين، ثم يعرض الأدوات المنصوص عليها في التشريعات الإماراتية لزيادته. لا يتضمن المقال توصيات بمنتجات استثمارية بعينها ولا عوائد متوقعة؛ تلك قرارات تُتخذ مع مستشار مالي مرخص.

أولاً: المقيم. كم تساوي مكافأتك فعلياً؟

مكافأة نهاية الخدمة للعامل الأجنبي (المادة 51 من المرسوم بقانون اتحادي رقم 33 لسنة 2021) هي أجر 21 يوماً عن كل سنة من السنوات الخمس الأولى و30 يوماً عن كل سنة بعدها، على الأجر الأساسي، وبحد أقصى أجر سنتين.

حوِّل المكافأة إلى أشهر إنفاق

المكافأة تُحسب على الأساسي، وإنفاقك يُموَّل من الأجر الكامل. فإذا كان أساسيك 12,000 درهم وأجرك الكامل 20,000 درهم وكنت تنفق 15,000 درهم شهرياً:

• بعد 10 سنوات: 102,000 ÷ 15,000 = أقل من 7 أشهر إنفاق.
• بعد 20 سنة: 222,000 ÷ 15,000 = أقل من 15 شهراً.
• عند السقف: 288,000 ÷ 15,000 = نحو 19 شهراً.

هذه هي الفجوة بالأرقام: حتى بعد ربع قرن من العمل، المكافأة وحدها تغطي أقل من سنتين من الإنفاق الحالي. احسب رقمك في حاسبة مكافأة نهاية الخدمة ثم اقسمه على إنفاقك الشهري.

ثلاثة أمور ترفع الرقم دون ادخار إضافي

1. نسبة الأساسي من الأجر. المكافأة وبدل الإجازة يُحسبان على الأجر الأساسي المدوَّن في العقد. عقدان بالأجر الكامل نفسه (20,000 درهم) أحدهما أساسيه 12,000 والآخر 16,000 يعطيان بعد 10 سنوات 102,000 درهم مقابل 136,000 درهم (8.5 × 16,000). عند التفاوض على عرض عمل، اسأل عن الأساسي لا عن الإجمالي فقط.
2. توثيق كل زيادة في العقد. المكافأة تُحسب على آخر أجر أساسي عن كل سنوات الخدمة، فزيادة الأساسي في سنتك الأخيرة ترفع قيمة كل السنوات السابقة.
3. الخدمة المستمرة. تجديد العقد لدى صاحب العمل نفسه يُعد امتداداً للمدة الأصلية (المادة 8)، والسنوات بعد الخامسة تساوي شهراً كاملاً لا 70% من شهر.

ثانياً: المقيم. الادخار عبر النظام البديل

قرار مجلس الوزراء رقم 96 لسنة 2023 أنشأ نظاماً اختيارياً بديلاً لمكافأة نهاية الخدمة يشترك فيه صاحب العمل، ويدفع بموجبه 5.83% من الأجر الأساسي شهرياً في السنوات الخمس الأولى و8.33% بعدها إلى صندوق استثماري مرخص. ما يهم المدخر في هذا القرار هو المادة 7 منه:

• يجوز للمستفيد أن يساهم طوعاً بنسبة من أجره الإجمالي أو بمبلغ إضافي، شهرياً أو مقطوعاً، فوق الاشتراك الأساسي الذي يدفعه صاحب العمل.
• يمكن تحويل الاشتراك الطوعي باستقطاعه من الأجر عن طريق صاحب العمل.
• عند انتهاء علاقة العمل يستحق المستفيد مبالغ الاشتراك الأساسي وعوائدها خلال مدة لا تجاوز 14 يوماً (المادة 9).

مثال بلا افتراض عوائد: عامل أساسيه 12,000 درهم وأجره الكامل 20,000، صاحب عمله مشترك في النظام. اشتراك صاحب العمل في السنوات الخمس الأولى: 12,000 × 5.83% = 699.60 درهماً شهرياً. إذا أضاف العامل 5% من أجره الإجمالي طوعاً: 20,000 × 5% = 1,000 درهم شهرياً، أي 12,000 درهم سنوياً و120,000 درهم خلال 10 سنوات قبل أي عائد أو خسارة. هذا المبلغ وحده يزيد على مكافأته التقليدية عن المدة نفسها (102,000 درهم).

قيمة الوحدات الاستثمارية قد ترتفع أو تنخفض، وخيارات الاستثمار ورسومها تختلف بين الصناديق، فاطلب من مدير الصندوق الذي تعاقد معه صاحب عملك مستند الشروط قبل تحديد نسبة مساهمتك. وإذا لم يكن صاحب عملك مشتركاً فالقرار في الاشتراك له، ويمكنك سؤاله عنه.

شبكة الأمان ليست ادخاراً: تأمين التعطل عن العمل يعوض 60% من الأجر الأساسي لمدة أقصاها ثلاثة أشهر بسقف 10,000 أو 20,000 درهم شهرياً بحسب الفئة. هو جسر بين وظيفتين لا رصيد تقاعد، فلا تحسبه ضمن مدخراتك.

ثالثاً: المواطن. كم يغطي المعاش؟

المعاش من الهيئة العامة للمعاشات والتأمينات الاجتماعية نسبة من متوسط راتب حساب الاشتراك، لا من إجمالي الدخل. مصدر الفجوة عند المواطن ثلاثة:

1. ما لا يدخل في راتب الاشتراك. في القطاع الحكومي تدخل العلاوات المحددة في القانون فقط، وفي القطاع الخاص يُعتد بالأجر المحدد في العقد.
2. السقف. راتب الاشتراك في القطاع الخاص لا يتجاوز 50,000 درهم في القانون 7 لسنة 1999 و70,000 درهم في المرسوم بقانون 57 لسنة 2023.
3. النسبة. من يتقاعد قبل 35 سنة اشتراك يحصل على أقل من 100%.

مثال: مواطنة على القانون الجديد في القطاع الخاص، أجرها 90,000 درهم، ستتقاعد بعد 30 سنة اشتراك. راتب الاشتراك محدود بـ70,000 درهم. المعاش = 70,000 × 80.1% = 56,070 درهماً. الفجوة عن أجرها الحالي = 90,000 ناقص 56,070 = 33,930 درهماً شهرياً، يلزم تغطيتها من مدخرات خاصة إن أرادت المحافظة على الدخل نفسه.

رابعاً: المواطن. أدوات القانون لزيادة المعاش

الاستمرار سنوات إضافية

براتب حساب معاش 30,000 درهم، السنة الواحدة تساوي 600 درهم شهرياً في القانون القديم، و1,200 درهم شهرياً في السنوات من 31 إلى 35 في القانون الجديد.

شراء مدة خدمة اعتبارية

يجيز القانونان شراء مدة تضاف إلى الخدمة الفعلية: حتى 5 سنوات للرجل و10 للمرأة بعد 20 سنة خدمة في القانون القديم (المادة 17)، وحتى 5 سنوات بعد 25 سنة خدمة فعلية في القانون الجديد (المادة 14). التكلفة حصة المؤمَّن عليه وحصة صاحب العمل على راتب الاشتراك في تاريخ الطلب.

تقدير: مشترك قديم راتب اشتراكه 30,000 درهم يشتري 3 سنوات. الكلفة التقريبية = 30,000 × 20% × 36 شهراً = 216,000 درهم (5% حصته و15% حصة صاحب العمل). الزيادة في المعاش = 3 × 2% = 6%، أي 1,800 درهم شهرياً. مدة استرداد الكلفة = 216,000 ÷ 1,800 = 120 شهراً من صرف المعاش. الهيئة هي التي تحدد الكلفة الفعلية، ويجب سدادها كاملة قبل انتهاء الخدمة.

ضم الخدمة السابقة

مدد العمل السابقة في القطاع الحكومي أو لدى صاحب عمل خاضع للقانون، والخدمة العسكرية، يجوز ضمها بطلب يُقدَّم قبل انتهاء الخدمة مع سداد الحصتين عنها. سنة مضمومة تساوي سنة فعلية في النسبة.

تسجيل الأجر الحقيقي

المعاش يتبع راتب الاشتراك المسجل لدى الهيئة. تسجيل أجر أقل من الحقيقي يخفض الاستقطاع الشهري اليوم ويخفض المعاش مدى الحياة. راجع كشف اشتراكاتك، واحسب ما يُفترض استقطاعه في حاسبة الاشتراك.

خطة من أربع خطوات

1. احسب مستحقك النظامي: المكافأة للمقيم، أو المعاش للمواطن بالطريقة المشروحة في مقال كيف تحسب معاشك.
2. حوِّله إلى أشهر إنفاق أو إلى نسبة من دخلك الحالي.
3. استنفد الأدوات النظامية أولاً: الأساسي في العقد والاشتراك الطوعي للمقيم، والضم والشراء وسنوات الخدمة للمواطن.
4. غطِّ الباقي بادخار خاص موزع بما يناسب البلد الذي ستتقاعد فيه وعملته.

للمقارنة بين وضع المواطن والمقيم راجع مقال تقاعد القطاع الخاص مقابل الحكومي، ولأثر توقيت التقاعد مقال التقاعد المبكر.

الأرقام مبنية على المرسوم بقانون اتحادي رقم 33 لسنة 2021، وقرار مجلس الوزراء رقم 96 لسنة 2023، والقانون الاتحادي رقم 7 لسنة 1999، والمرسوم بقانون اتحادي رقم 57 لسنة 2023 كما نُشرت على منصة تشريعات الإمارات. المقال للتوعية وليس استشارة مالية أو استثمارية، وقيمة أي استثمار قد ترتفع أو تنخفض.