معاش التقاعد في المغرب يُديره الصندوق الوطني للضمان الاجتماعي (CNSS) للقطاع الخاص، والصندوق المغربي للتقاعد (CMR) للقطاع العام. هذا الدليل يركز على نظام CNSS الذي يشمل الأغلبية الساحقة من العاملين المغاربة.

معادلة حساب معاش CNSS

يُحسب معاش CNSS بناءً على متوسط الأجر المصرّح به وعدد أيام الاشتراك:

المعاش = متوسط الأجر × (50% + 1% لكل 216 يوم إضافي بعد 3,240 يوم)

تفصيل المعادلة

1. النسبة الأساسية: 50% عند بلوغ 3,240 يوم اشتراك
2. الزيادة: 1% إضافي لكل 216 يوم عمل بعد 3,240 يوم
3. الحد الأقصى: لا تتجاوز النسبة 70%
4. سقف الأجر: 6,000 درهم شهرياً

مثال عملي

أجر 5,000 درهم، 4,320 يوم اشتراك:

• الأيام الإضافية = 4,320 - 3,240 = 1,080 يوم
• عدد الزيادات = 1,080 ÷ 216 = 5 زيادات
• النسبة = 50% + 5% = 55%
• المعاش = 5,000 × 55% = 2,750 درهم شهرياً

شروط الاستحقاق

للحصول على معاش CNSS يجب توافر:

1. بلوغ سن 60 عاماً — سن التقاعد القانوني
2. 3,240 يوم اشتراك على الأقل — أي حوالي 15 سنة عمل فعلي
3. التوقف عن العمل — إنهاء النشاط المأجور

الأيام المعتمدة تشمل: أيام العمل الفعلية، أيام المرض والولادة المعوّضة، وأيام الأقدمية الممنوحة.

سقف الأجر (6,000 درهم)

يُطبّق سقف أجري قدره 6,000 درهم شهرياً على حساب المعاش. هذا يعني:

• إذا كان أجرك أقل من 6,000 درهم → يُحتسب الأجر الفعلي
• إذا كان أجرك أكثر من 6,000 درهم → يُحتسب 6,000 درهم فقط

هذا السقف يؤثر أيضاً على الاشتراكات الشهرية (فرعا التقاعد والتعويضات القصيرة فقط).

الحد الأدنى والأقصى

• الحد الأدنى: 1,000 درهم شهرياً
• الحد الأقصى للنسبة: 70% من متوسط الأجر
• الحد الأقصى للمبلغ: 70% × 6,000 = 4,200 درهم شهرياً

متوسط الأجر المرجعي

يُحتسب متوسط الأجر بأخذ معدل الأجور المصرّح بها خلال آخر 96 شهراً (8 سنوات) من الاشتراك. يُعتمد الأجر المصرّح به وليس الأجر الفعلي إن كانا مختلفين.

نصائح لتعظيم معاشك

1. صرّح بالأجر الحقيقي — التصريح بأجر أقل يُقلل معاشك
2. حافظ على استمرارية الاشتراك — تجنّب فترات الانقطاع
3. تابع كشف أيامك — عبر تطبيق CNSS أو الموقع الإلكتروني
4. اعرف حقك في الأقدمية — بعض الأيام تُحتسب دون عمل فعلي

استخدم حاسبة المعاش المغربي لحساب معاشك المتوقع.